Популярность займов в микрофинансовых организациях обусловлена тем, что в МФО получить деньги легче, чем в банках. При этом процентная ставка намного выше.

Из-за кризиса все больше людей обращаются за займами в МФО, но не каждый может позволить себе погасить большие проценты. Разберемся, можно ли законно не платить микрозайм, какие могут быть последствия и что делать, если платить нет возможности.

Чем занимаются МФО

Микрофинансовые организации занимаются выдачей небольших займов физическим и юридическим лицам. Микрозайм обычно выдается на короткий срок, при этом процентная ставка устанавливается огромная. Она может превышать сотни годовых, при этом проценты могут капать ежедневно.

Преимущество в том, что это относительно “легкие деньги” - получить займ намного проще, чем кредит в банке. Поэтому займы популярны у граждан с плохой кредитной историей.

МФО работают на основании №151-ФЗ и подчиняются Центробанку РФ.

Отличия от банков

МФО не являются кредитно-финансовыми организациями, в отличие от банков, поэтому к ним не относится ряд требований.

Микрофинансовые организации могут:

1. Выдавать займы людям без детальной проверки их финансового состояния, наличия имущества, официального трудоустройства;
2. Выдавать деньги с процентами, во много раз превышающие проценты в банках.

Также займ в МФО можно получить не выходя из дома - оформить заявку через интернет и получить деньги на банковскую карту.

Тем не менее, МФО не являются конкурентами банков - обычно займы берут люди, которым отказывают в кредитах или нет возможности пройти детальные проверки.

Часто мы видим рекламу различных микрофинансовых организаций с призывами поскорее взять кругленькую сумму. При этом размер процентов в такой рекламе обычно не указывается. Люди часто попадаются в ловушку МФО, в результате чего потом просто не имеют возможности погасить долги.

Тем не менее, деятельность МФО контролируется, и в случае мошенничества со стороны контор можно доказать их вину.

На сайте ЦБ РФ можно проверить законность работы любого МФО - мы советуем обращаться к порталу каждый раз, когда Вы намереваетесь брать займ.

В 2022 году МФО ограничиваются следующими правилами:

1. 1% - максимальная ежедневная процентная ставка;
2. Процентная ставка за весь период ограничена 150%. Если человек взял 10 000 рублей в долг у МФО, его не могут заставить выплатить более 25 000 рублей, даже если будут начислены штрафы и неустойки.

Не могу платить. Что будет?

Если набрать микрозаймов и не платить, последствия наступят быстро, так как у МФО отлажена система взыскания задолженностей. Несмотря на то, что деньги Вы можете получить “в один клик”, МФО не готовы терять ни копейки. Именно поэтому вряд ли Вас оставят в покое, как только начнутся просрочки.

Штраф

Несмотря на то, что размер штрафов и неустоек по закону не может быть больше суммы задолженности в 1,5 раз, не следует погашать микрозаем частями. В этом случае штрафы на остаток все равно будут увеличиваться до предельной суммы.

Если размер штрафа все равно растет даже после максимально установленного размера задолженности, нужно обратиться за юридической помощью - такие неустойки можно легко оспорить.

Коллекторские агентства

Как только начинаются просрочки, банки и МФО могут продать Ваши долги коллекторам. В этом случае коллекторы будут всеми силами пытаться заставить Вас выплатить задолженность.

Вам могут звонить каждый день, писать в социальных сетях и даже навещать.

Законом № 230-ФЗ регулируются права коллекторских фирм. В 2022 году можно легко защитить свои права, обратившись в правоохранительные органы или ФССП. Если Вам угрожают, пытаются проникнуть в имущество, беспокоят близких, обратитесь за юридической защитой.

Судебное дело

Если в дело уже вступили коллекторы, а размер просрочки достиг максимума, МФО могут обратиться в суд. В этом случае в дело вступают судебные приставы.

Приставы могут:

1. Арестовывать имущество, средства на банковских счетах;
2. Выставлять собственность на торги;
3. Получать информацию о доходах должника, проводить его розыск;
4. Проводить осмотр жилья;
5. Забирать до 50% поступающих на счета средств ежемесячно. Обязательно сохранить МРОТ на должника и его иждивенцев;
6. Запрещать покидать страну;
7. Ограничивать водительские права, если вождение - не единственный способ заработка.

Исполнительное производство не будет остановлено, пока не появятся доказательства, что с должника больше нечего взять. Во время работы судебных приставов есть огромный риск лишиться имущества, поэтому мы не советуем закрывать глаза на ситуацию, когда начались просрочки.

Как решить проблему

Существует несколько способов, как избавиться от проблем с микрозаймами. Если не получается выплатить долг сразу, поверьте, Вы не единственный, кто попал в такую ситуацию.

Договор о продлении сроков выплат

Вы можете договориться с МФО о пролонгации займа. Это значит, что сроки выплат будут увеличены, однако возможно придется заплатить больше, так как речь будет идти о новых договоренностях.

Часто на сайте или в приложении кредитора есть возможность пролонгации. Она часто доступна клиентам без просрочек и с хорошей кредитной историей.

Пролонгация выгодна обеим сторонам. Заемщик не портит кредитную историю и избавляется от рисков нарваться на коллекторов, а займодавец не тратится на коллекторские агентства и судебные разбирательства.

Реструктуризация

Реструктуризация - это не списание долгов полностью, а изменение условий выплаты долга. Вы можете во внесудебном порядке договориться о новых выгодных для Вас условиях и заключить новый договор.

К реструктуризации относятся:

1. Кредитные каникулы;
2. Частичное или полное списание неустойки;
3. Снижение процентов.

Если Вы сможете доказать невозможность выплачивать задолженность, кредитор с большей охотностью пойдет на уступки. Для этого перед разговором с МФО соберите необходимые документы (допустим, о сокращении дохода и увольнении) и подайте в контору заявление.

В случае отказа от добровольной реструктуризации, Вы можете обратиться в суд и получить реструктуризацию в процедуре банкротства.

Рефинансирование

Рефинансирование - возможность закрыть займ с большими процентами одним кредитом с процентной ставкой ниже. Если у Вас хорошая кредитная история, советуем обратиться в банк и объяснить свою ситуацию.

Вы можете получить кредит, допустим, под 10% годовых, что намного выгоднее 150%.

Что делать, если денег нет вообще?

Выше перечислены варианты изменения условий договора с МФО, в результате которых будет легче погасить задолженность. Однако есть ситуации, когда у должника нет возможности выплачивать займ совсем. Читайте, что делать в этом случае.

Оспорить договор

Если Вы уверена в том, что МФО работает вразрез с №151-ФЗ, то есть совершает незаконные действия, стоит обратиться к юристу, проанализировать дело, а затем подать заявление в суд. Однако важно понимать, что судебный процесс стоит немалых денег.

Перед этим следует обратиться к финансовому омбудсмену - он занимается разбором сделок с МФО. Решения омбудсмена обязаны принимать во внимание в микрофинансовых организациях. Написать заявление можно онлайн. Это бесплатно.

Банкротство физических лиц через суд

Банкротство физических лиц - единственный законный способ полностью избавиться от долгов с минимумом последствий. Цель процедуры - финансовая реабилитация населения.

№ 127-ФЗ о банкротстве освобождает должников от обязанностей по выплате задолженностей, включая долги перед банками, МФО, ЖКХ, по распискам и другие.

Процедура состоит из обязательных этапов:

1. Подача заявление в суд. Должник составляет заявление, к которому прикладываются документы, подтверждающие ухудшение материального положения.
2. Первое судебное заседание. В ходе заседания заявление рассматривается судом.
3. Реструктуризация. Если должник имеет возможность выплачивать задолженность, суд пересмотрит сроки и условия долговых обязательств. Допустим, сократит сумму задолженности, или вычтет штрафы и неустойки.
4. Реализация имущества. Цель этапа - продать имущество должника и погасить задолженности перед кредиторами. Если в собственности нет имущества или оно не может быть реализовано, долги списывают в любом случае.

Недостаток процедуры в том, что она платная и состоит из обязательных государственных платежей. Длится она около 6 месяцев.

Внесудебное банкротство

Внесудебное банкротство через МФЦ является бесплатным.

Списать долги без суда можно, если:

1. Завершено исполнительное производство;
2. На момент вступления в процедуру никаких исполнительных производств не возбуждалось;
3. Сумма долга не превышает 500 тыс. руб.

Только 20% заявлений на внесудебное банкротство было принято МФЦ. Поэтому на данный момент самой популярной процедурой по избавлению от долгов является банкротство через суд.