Ситуаций, из-за которых человек перестает справляться с погашением кредитов, может быть множество. Однако итог один - если должник понимает, что возможности выплатить долги не предвидится, он ищет способ от них избавиться.

К сожалению, просто закрыть глаза на эту проблему и продолжить жить с долгами чревато последствиями - начиная от бесконечных звонков из коллекторских агентств, заканчивая арестом и продажей имущества.

Читайте, какие существуют способы на законным основаниях перестать платить кредиты.

Что будет, если игнорировать долги?

Более 25 трлн рублей должны россияне банкам на 2022 год. Конечно, большинство кредитов погашают без проблем - иначе бы их попросту перестали выдавать. Тем не менее, часть заемщиков теряет возможность справляться с обязательствами - из-за невозможности выплачивать долги.

Мы ни в коем случае не советуем игнорировать наличие долга, если Вам нечем платить - кредиты не аннулируются. Истечение срока давности - очень большая редкость, поскольку кредитор вряд ли забудет о долге и после нескольких просрочек обратится в суд.

После первой просрочки Вам, скорее всего, позвонят сотрудники банка. Они попытаются узнать причины неуплаты. Если после первого звонка должник перестает вносить обязательные платежи и игнорирует звонки, не объясняя причину неуплаты, скорее всего, подаст заявление в суд. Кредит также имеет право продать долг коллекторам.

Согласно статье 395 ГК РФ на неплательщика могут быть наложены дополнительные санкции:

1. Арест имущества, последующая его продажа на торгах, чтобы погасить требования кредиторов;
2. Запрет на выезд за границу;
3. Снятие до 50% средств со счета в месяц при постоянном заработке;
4. Блокировка счетов.

В некоторых случаях, при намеренном уклонении от выплат, должник может получить административное или уголовное наказание вплоть до ареста до 2-х лет.

Должник может попасть под следующие статьи:

1. ст. 177 УК РФ - неуплата долга. Рассматриваются случаи взятия кредита или займа, чтобы потом списать долги в судебном порядке. Размер долга должен быть не меньше 2 млн. 250 тыс. руб.;
2. ст. 198 УК РФ - просрочки по налогам. Распространяется только на невыплату долгов перед государством;
3. ст. 157 УК РФ - уклонение от выплаты алиментов. Размер долга должен быть не меньше 300 тыс. руб.
4. ст. 159.1 УК РФ - мошенничество при взятии денег в долг;
5. ст. 176 УК РФ - мошенничество должностного лица при взятии денег в долг.

В случае признания судом нарушений со стороны должника могут быть введены следующие ограничения:

1. Штраф до 200 тыс. руб.;
2. Тюремное заключение до 2-х лет или условный срок;
3. Принудительные работы или арест.

Способы, как не платить долги по кредитам

Перед тем, чтобы принимать решение по избавлению от долговых обязательств, изучите договор с кредитором. Возможно в нем есть упоминания об отсрочках или других изменениях выплат - тогда облегчить обязательства будет проще.

Страховой случай

Иногда при взятии кредита Вам могут предложить оформить страховой полис. Он обычно стоит дополнительных денег, поэтому часто от него отказываются. Мы же советуем хорошенько подумать, прежде чем отказываться от страховки.

В договоре могут быть указаны случаи, когда страховая будет вносить платежи за должника. К таким случаям относятся:

1. Проблемы со здоровьем;
2. Смерть заемщика;
3. Потеря работы.

Также в случае отсутствия страхования кредитор может поднять процентную ставку - в этом случае оформить полис будет выгоднее, чем платить больше процентов.

Сроки исковой давности

Согласно статье 196 ГК РФ Вы можете не выплачивать долги, если прошло более 3-х лет с момента последнего платежа. Он истекает только в случаях, если о Вас забыли, у кредитора не сохранилось необходимых документов, либо он по какой-то причине не захотел обращаться в суд.

Такое избавление от долгов - большая редкость. Крупные банки обычно предпринимают действия по возвращению долга как только срок просрочки достигает 3-х месяцев. Иногда кредиторы могут несколько лет не подавать в суд, чтобы все эти годы у должника копилась просрочка, а потом подать в суд - в этом случае кредитор заработает больше денег.

Бывает, что кредитор подает иск в суд по истечении 3-х лет. Если заемщик не обратит внимание на срок давности в суде, заявление кредитора примут. Если Вы уверена, что с Вас по закону больше не могут требовать возвращение задолженности, подайте апелляцию.

Нахождение ошибок в договоре

У заемщика есть возможность доказать, что действие договора необходимо прекратить, в суде. Тем не менее, сделать это бывает крайне сложно, особенно должнику без юридического образования.

Крупные банки щепетильно относятся к договорам - их составляют высококвалифицированные юристы, которые вряд ли допустят ошибку. Однако ошибки случаются.

Договор можно оспорить в следующих случаях:

1. Истекшая или недействительная лицензия кредитора;
2. Он был подписан под давлением или под угрозами;
3. Должник был болен / беспомощен, имеет псих. заболевания;
4. Должник на момент подписания договора был несовершеннолетним;
5. Соглашение противоречит или не соответствует законодательству.

Также есть возможность отменить определенные пункты, и тем самым отменить часть задолженности.

Реструктуризация

Реструктуризация - это не списание долгов полностью, а изменение условий выплаты долга. Вы можете во внесудебном порядке договориться о новых выгодных для Вас условиях и заключить новый договор.

Обычно кредитор идет на следующие уступки:

1. Изменение графика платежей. Сроки выплаты задолженности увеличиваются, в результате чего снижается ежемесячный платеж. Допустим, Вам нужно ежемесячно платить 20 000 рублей в течение 12 месяцев. С новыми условиями Вы можете платить на протяжении 24 месяцев по 10 000 рублей.
2. Кредитные и ипотечные каникулы. Вводится период, на протяжении которого заемщик может не вносить платежи без роста штрафов и неустоек.
3. Списание пеней. Если заемщик докажет, что не смог вносить платежи из-за серьезных обстоятельств, банк может сохранить размер долга, но при этом списать все штрафы.
4. Изменение процентной ставки. Банк введет новую программу со сниженным процентом годовых.

О видах реструктуризации нужно договариваться с кредитором в индивидуальном порядке. Разные банки предлагают разные виды реструктуризации, а некоторые программы могут быть платными. К примеру, кредитные каникулы могут продаваться отдельно.

Важно избежать роста просрочек и в особенности начала работы коллекторов, так как в этом случае добиться благосклонности банков может быть невозможно, и придется обращаться за реструктуризацией в суд.

План по получению реструктуризации долгов:

1. До начала просрочек подайте в банк заявление на реструктуризацию;
2. Соберите необходимые документы: о потере работы, сокращения зарплаты и любые другие, подтверждающие материальное положение;
3. Менеджер банка рассмотрит заявление и предложит варианты реструктуризации;
4. Происходит утверждение плана реструктуризации, Вы заключаете с кредитором дополнительное соглашение.

Конечно, банк не обязан идти на уступки - в этом случае стоит обращаться уже в Арбитражный суд. Однако практика показывает, что кредитору не выгодно дожидаться решения суда.

Также банк может самостоятельно предложить заемщику новые условия, если заметит, что человек не справляется с обязательствами. Вам решать - соглашаться на них или нет.

Судебное банкротство физ. лиц

Банкротство физических лиц - единственный законный способ полностью избавиться от долгов с минимумом последствий. Цель процедуры - финансовая реабилитация населения. Спустя месяц после начала процедуры звонки коллекторов и приставов прекращаются - с Вас больше не могут требовать возврата средств.

№ 127-ФЗ о банкротстве освобождает должников от обязанностей по выплате задолженностей, включая долги перед банками, МФО, ЖКХ, по распискам и другие.

Процедура состоит из обязательных этапов:

1. Подача заявление в суд. Должник составляет заявление, к которому прикладываются документы, подтверждающие ухудшение материального положения.
2. Первое судебное заседание. В ходе заседания заявление рассматривается судом.
3. Реструктуризация. Если должник имеет возможность выплачивать задолженность, суд пересмотрит сроки и условия долговых обязательств. Допустим, сократит сумму задолженности, или вычтет штрафы и неустойки.
4. Реализация имущества. Цель этапа - продать имущество должника и погасить задолженности перед кредиторами. Если в собственности нет имущества или оно не может быть реализовано, долги списывают в любом случае.

Недостаток процедуры в том, что она платная и состоит из обязательных государственных платежей. Длится она около 6 месяцев.

Внесудебное банкротство

Внесудебное банкротство через МФЦ является бесплатным.

Списать долги без суда можно, если:

1. Завершено исполнительное производство;
2. На момент вступления в процедуру никаких исполнительных производств не возбуждалось;
3. Сумма долга не превышает 500 тыс. руб.

Только 20% заявлений на внесудебное банкротство было принято МФЦ. Поэтому на данный момент самой популярной процедурой по избавлению от долгов является банкротство через суд.