Реструктуризация долгов при банкротстве

Банкротство физ. лиц - не единственный способ справиться с непосильными задолженностями. Часто граждане РФ, включая многих наших клиентов, обращаются в банк или суд за изменением условий возврата долгов. Такая процедура называется реструктуризацией.

Что такое реструктуризация простыми словами?

Реструктуризация - это не списание долгов полностью, а изменение условий выплаты долга. Процедура может проводиться в судебном и внесудебном порядке.

Любые договоренности по реструктуризации подтверждаются документами. К примеру, заемщик заключает дополнительное соглашение с кредитором или получает решение в суде.

Реструктуризация возможна как в случае с государственными задолженностями, так и с микрокредитами. Кредитор соглашается на изменение условий кредита, так как долг выплачивается с процентами, при этом должник не обращается в суд за списанием долгов.

Получить реструктуризацию в банке обычно можно без проблем, главное - доказать ее необходимость. Кредитору такая процедура выгодна, потому что:

Заемщик признает размер долга, и будет выплачивать его с процентами;
Возможно оформление имущества в качестве залога;
Можно добавить новые условия при невозврате долга.

Реструктуризация выгодна обеим сторонам. Если заемщик столкнулся с непредвиденными обстоятельствами, мешающими выплачивать кредит, банку проще пересмотреть ежемесячные условия, нежели потом пытаться взыскать долг через коллекторов и приставов.

Заемщик же получает возможность не испортить свою кредитную историю, избежать просрочек и санкций от судебных приставов, не допустить разбирательств в суде. Последствия после реструктуризации минимальны.

Банки обычно соглашаются на изменение условий в следующих случаях:

Заемщик лишился постоянного места заработка;
Появилась необходимость в дополнительных тратах;
Курс валют изменился - по этой причине часто обращаются ИП и предприниматели.

Введение программы возможно для физических и юридических лиц, а также ИП.

Виды реструктуризации

Обычно кредитор идет на следующие уступки:

Изменение графика платежей. Сроки выплаты задолженности увеличиваются, в результате чего снижается ежемесячный платеж. Допустим, Вам нужно ежемесячно платить 20 000 рублей в течение 12 месяцев. С новыми условиями Вы можете платить на протяжении 24 месяцев по 10 000 рублей.
Кредитные и ипотечные каникулы. Вводится период, на протяжении которого заемщик может не вносить платежи без роста штрафов и неустоек.
Списание пеней. Если заемщик докажет, что не смог вносить платежи из-за серьезных обстоятельств, банк может сохранить размер долга, но при этом списать все штрафы.
Изменение процентной ставки. Банк введет новую программу со сниженным процентом годовых.

О видах реструктуризации нужно договариваться с кредитором в индивидуальном порядке. Разные банки предлагают разные виды реструктуризации, а некоторые программы могут быть платными. К примеру, кредитные каникулы могут продаваться отдельно.

Важно избежать роста просрочек и в особенности начала работы коллекторов, так как в этом случае добиться благосклонности банков может быть невозможно, и придется обращаться за реструктуризацией в суд.

План по получению реструктуризации долгов:

До начала просрочек подайте в банк заявление на реструктуризацию;
Соберите необходимые документы: о потере работы, сокращения зарплаты и любые другие, подтверждающие материальное положение;
Менеджер банка рассмотрит заявление и предложит варианты реструктуризации;
Происходит утверждение плана реструктуризации, Вы заключаете с кредитором дополнительное соглашение.

Конечно, банк не обязан идти на уступки - в этом случае стоит обращаться уже в Арбитражный суд. Однако практика показывает, что кредитору не выгодно дожидаться решения суда.

Также банк может самостоятельно предложить заемщику новые условия, если заметит, что человек не справляется с обязательствами. Вам решать - соглашаться на них или нет.

Ипотечные каникулы

При ипотеке государством предусмотрена программа ипотечных каникул. В этом случае кредитор обязан предоставить отсрочку гражданам с ипотекой. Процедура была введена в 2019 году для противодействия кризису из-за COVID-19.

Ипотечные каникулы можно получить, если:

Жилье является единственным;
Долг по ипотеке - не более 15 млн. руб.;
Проблемы с финансами можно подтвердить.

Заявка и документы подаются напрямую в банк, и в случае соблюдения требований выше кредитор не откажет заемщику - в противном случае, можно обратиться в суд и обжаловать решение.

В каких случаях возможна реструктуризация?

Изменить условия платежа намного легче, чем списать долги. Поэтому реструктуризировать можно многие виды задолженностей:

Кредиты, кредитные карты;
Микрозаймы;
Налоговые задолженности;
Военную ипотеку;
Задолженности по лизинку и штрафам;
Алименты;
Задолженности по решению суда.

Самое важное в процедуре - соглашение обеих сторон. Если сторона кредитора отказывает в реструктуризации, возможно лучше обратиться в суд - в некоторых случаях такая мера может быть более выгодна.

Реструктуризация в процедуре банкротства

Чаще всего за судебной реструктуризацией обращаются в случае отказа кредитора пойти на уступки. Это крайняя мера, входе которой суд доказывает необходимость пересмотра условий выплаты долга и обязывает банк реструктуризировать долг.

Также это более выгодно, если у заемщика несколько задолженностей у разных кредиторов - суд реструктуризирует все долги.

Реструктуризация в этом случае проводится на основании ФЗ №127 “О несостоятельности”.

При обращении в суд гражданин может списать долги полностью, реализовав имущество, изменить условия платежей или добиться мирового соглашения с кредиторами.

Преимущества судебной реструктуризации

Штрафы и неустойки не начисляются после подачи заявления;
Имущество не выставляется на торги;
Заканчиваются исполнительные производства, коллекторы и приставы больше не беспокоят звонками;
Вносить платежи не нужно до вынесения решения судом;
По решению суда может быть списано до 50% всего долга. Банк вряд ли пойдет добровольно на такие меры.

Для вступления в процедуру необходимо подать в суд заявление с обязательным указанием о введении реструктуризации - в противном случае суд может перейти сразу к реализации имущества.

Далее начинаются судебные заседания, и все кредиторы включаются в дело.

Если суд установит, что должник имеет возможность выплачивать обязательства (допустим, у него есть постоянный доход), процедура реализации не будет введена, а имущество сохранено. Судом будет утвержден новый график платежей.

Процедура реструктуризации обычно длится от 4 до 6 месяцев. За это время необходимо предоставить суду план, по которому должник будет выплачивать обязательства. План может быть разработан как заявителем, так и кредиторами.

Для того, чтобы Арбитражный суд утвердил план, необходимо согласие всех сторон.

Максимальный срок на погашение долгов составляет 3 года.

Также важно понимать, что после выплаты долга должник не признается банкротом, в отличие от ситуации, когда вводится процедура реализации. Поэтому последствия банкротства в этом случае не действуют.

Самый большой риск при судебной реструктуризации - если у должника нет возможности погасить долг за 3 года, будет введена реализация имущества.

Реализация может быть введена, если

Доход слишком низкий;
В случае продажи имущества можно сразу погасить более 50% от суммы долга;
План реструктуризации не выполняется.

Перед тем, как вступить в процедуру, советуем объективно оценить свое положение. Если у Вас есть несколько небольших кредитов, которые Вы без проблем погасите за 3 года, реструктуризация Вам подойдет. Также это касается ипотеки, за которую осталось платить несколько лет.

Если же у Вас большие долги и затянувшиеся просрочки по ним, подумайте, сможете ли Вы закрыть все кредиты. Если же нет, возможно стоит полностью списать долги через суд.

Помните: банкротство - мера для оздоровления населения, которая была введена для того, чтобы помочь должникам начать жизнь с чистого листа.

Мировое соглашение

Во время судебного банкротства существует еще и третий исход дела - мировое соглашение с кредиторами. В этом случае кредиторы и должник находят взаимовыгодное решение и прекращают судебное дело.